Crédit consommation : tout ce qu'il faut savoir pour financer ses projets

Mis à jour le 5 octobre 2026

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation est un crédit accordé par une banque, un établissement de crédit ou une société de financement à un particulier agissant à des fins non professionnelles. Il permet de financer des biens, des services ou des projets personnels, comme l'achat d'un véhicule (crédit auto, crédit moto), un mariage ou des travaux de rénovation. Ce type de crédit est régi par le Code de la consommation.

Il existe plusieurs types de crédits consos, notamment le prêt personnel, le crédit renouvelable (également appelé crédit revolving) et le crédit affecté, qui est lié à l'achat d'un bien ou d'un service précis.

Selon l'organisme prêteur, le taux, les frais et les modalités de remboursement peuvent varier. Le TAEG dépend notamment du type de crédit, de la somme empruntée, de la durée de remboursement et des éventuels frais associés au financement. Il ne peut toutefois pas dépasser le taux d'usure applicable.

L’emprunteur doit se renseigner sur les conditions et comparer les différentes offres proposées par les établissements de crédit et les sociétés de financement avant de souscrire un crédit à la consommation, afin de trouver la solution la plus adaptée à ses besoins et à sa capacité de remboursement.

Quels sont les 3 types de crédit à la consommation qui existent ?

Il existe 3 principaux types de crédit à la consommation, adaptés à différents projets :

• Le crédit affecté : il s'agit d'un emprunt lié à l'achat d'un bien ou d'un service précis. Le crédit et l'achat sont juridiquement liés : les fonds doivent être utilisés pour financer le bien ou la prestation mentionnés dans le contrat. Le montant, le taux, les mensualités et la durée de remboursement sont définis à l'avance.
• Le prêt personnel : il s'agit d'un crédit non affecté. L'emprunteur peut utiliser les fonds librement, sans avoir à justifier précisément leur utilisation auprès du prêteur. Le montant, le taux, la durée et les modalités de remboursement sont fixés dans le contrat.
• Le crédit renouvelable ou crédit revolving : une somme d'argent est mise à disposition de l'emprunteur dans la limite d'un plafond. La réserve disponible se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Le taux est généralement variable et les mensualités dépendent notamment du montant utilisé. Le crédit peut également être rattaché à une carte de paiement.

D'autres modes de financement existent, avec des règles spécifiques :

• Le microcrédit personnel : destiné notamment aux personnes rencontrant des difficultés d'accès au crédit bancaire classique, il permet de financer certains projets favorisant l'insertion sociale ou professionnelle.
• Le crédit viager hypothécaire : garanti par une hypothèque sur un bien immobilier appartenant à l'emprunteur, il répond à des règles spécifiques.

Quel montant un crédit à la consommation permet-il d’emprunter ?

Au 5 octobre 2026, la réglementation du crédit conso s'applique en principe aux crédits d'un montant compris entre 200 euros et 75 000 euros. Le montant effectivement accordé dépend toutefois de plusieurs facteurs, notamment de la situation financière, des ressources, des charges et de la capacité de remboursement de l’emprunteur.

Les crédits dont la durée de remboursement ne dépasse pas trois mois et qui sont sans intérêt, sans frais ou assortis uniquement de frais négligeables sont actuellement exclus, sous certaines conditions, du régime général du crédit à la consommation.

À compter du 20 novembre 2026, la réglementation évolue : le plafond du prêt conso passera à 100 000 euros et le champ d'application sera notamment étendu aux mini-crédits, aux paiements fractionnés et à certains crédits de moins de trois mois.

Le montant disponible dépend également du type de crédit à la consommation souscrit. Par exemple, le crédit renouvelable dispose d'un plafond qui détermine le montant maximal pouvant être utilisé. Le crédit affecté, quant à lui, est lié à l'achat d'un bien ou d'un service précis et son montant dépend donc du prix de cet achat.

Il convient de ne pas emprunter au-delà de sa capacité de remboursement et de vérifier l'ensemble des modalités du contrat avant de souscrire un crédit conso.

Qui propose des crédits à la consommation ?

Les crédits à la consommation sont proposés principalement par les banques, les établissements de crédit et les sociétés de financement.

D'autres professionnels peuvent également proposer, en partenariat avec un établissement prêteur, des crédits affectés ou des crédits renouvelables, comme les concessionnaires automobiles, les enseignes de grande distribution, les commerçants ou certains sites de vente en ligne.

L’emprunteur doit comparer les différentes offres avant de souscrire afin de trouver celle qui correspond le mieux à ses besoins et à ses moyens. Il est également recommandé de vérifier que l'établissement ou l'intermédiaire est dûment autorisé ou immatriculé auprès des registres compétents, notamment l'ACPR, le REGAFI ou l'ORIAS selon son statut.

Comment faire une demande de crédit consommation ?

Les étapes à suivre pour faire une demande de crédit à la consommation sont résumées ci-dessous :

Identifier ses besoins et son budget : avant de faire une demande de crédit conso, l’emprunteur doit déterminer le montant dont il a besoin et vérifier qu’il dispose d'une capacité de remboursement suffisante. Il doit également choisir le type de financement correspondant le mieux à son projet : prêt personnel, crédit renouvelable, crédit affecté, etc.
Comparer les offres proposées : il est recommandé de comparer les offres des banques et sociétés de financement en examinant notamment le TAEG, la durée, les mensualités et le coût total du crédit. Des comparateurs en ligne peuvent également faciliter cette démarche.
Préparer un dossier de demande : le prêteur demande des informations lui permettant d'évaluer la solvabilité de l'emprunteur, notamment ses ressources, ses charges et ses crédits en cours. Il peut demander différents justificatifs. Pour certains crédits de plus de 3 000 euros conclus à distance ou sur le lieu de vente, des justificatifs d'identité, de domicile et de revenus doivent notamment être fournis.
Envoyer une demande : une fois le dossier transmis, l’établissement prêteur étudie la solvabilité de l'emprunteur et décide d'accepter ou de refuser la demande.
Accepter l'offre de crédit : si la demande est acceptée, l’emprunteur reçoit une offre précisant notamment le montant du crédit, le TAEG, la durée, les échéances et le coût total du financement. Le contrat peut ensuite être accepté dans les conditions prévues par la réglementation.

Comment fonctionne le contrat du crédit conso ?

Le contrat de crédit à la consommation définit les modalités du financement consenti par l’établissement prêteur. Il précise notamment le montant emprunté, la durée de remboursement, le taux d'intérêt et le montant des échéances.

Il doit obligatoirement comporter plusieurs informations, dont le montant total du crédit, le TAEG, la durée du contrat, le montant et la périodicité des échéances ainsi que le coût total du crédit.

Qui peut faire une demande de crédit à la consommation ?

En principe, toute personne majeure peut faire une demande de crédit conso. L'obtention du financement n'est toutefois jamais automatique : chaque établissement prêteur applique ses propres critères d'octroi et doit vérifier la solvabilité de l'emprunteur avant de conclure le contrat.

Le prêteur examine notamment les revenus, les charges, les crédits en cours et la situation financière du demandeur. Il doit également consulter le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) dans les conditions prévues par la réglementation.

Une inscription au FICP n'interdit pas juridiquement toute obtention de crédit, mais elle constitue une information importante dans l'évaluation de la solvabilité et peut conduire le prêteur à refuser la demande.

Pour quels projets est-il possible de souscrire un crédit à la consommation ?

Il existe de nombreux projets pouvant être financés par un crédit à la consommation, par exemple :

• Le crédit conso permet de financer du mobilier ou de l'électroménager.
• Cet emprunt permet de financer un voyage.
• Un crédit conso obsèques peut servir à financer certaines dépenses liées aux funérailles d'un proche.
• Pour réaliser des rénovations dans son logement, il est possible d'opter pour un crédit travaux ou un financement pour une piscine.
• Il est possible d'emprunter pour financer un garage ou un parking, selon la nature de l'opération.
• Il peut permettre de financer des frais d’études.
• Le crédit à la consommation permet de financer un déménagement.
• Un prêt à la consommation peut servir à financer un permis de conduire.

Les crédits à la consommation sont également utilisés pour financer l'achat de véhicules. Il existe différents prêts selon le type de véhicule :

• Le crédit auto ou voiture,
• Le crédit moto,
• Le crédit scooter,
• Le crédit camping-car,
• Le crédit pour l'achat d'un vélo électrique,
• Le crédit bateau.

Le crédit à la consommation permet ainsi d’obtenir une somme d’argent pour financer de nombreux projets non immobiliers.

Comment choisir son crédit à la consommation ?

Plusieurs éléments doivent être pris en compte lors du choix d'un crédit à la consommation :

• Le montant, afin de ne pas emprunter davantage que nécessaire et de conserver une capacité de remboursement suffisante ;
• La durée du crédit : une durée plus longue permet généralement de réduire le montant des mensualités, mais augmente le plus souvent le coût total du crédit ;
• Le TAEG : exprimé en pourcentage annuel, il permet de comparer le coût des offres en intégrant les intérêts et les frais obligatoires liés à l'obtention du crédit ;
• Le coût total du crédit, exprimé en euros ;
• Les éventuels frais annexes, comme les frais de dossier ou le coût d'une assurance emprunteur lorsqu'elle est souscrite.

Certains professionnels peuvent accompagner l'emprunteur dans sa recherche de financement, comme un courtier.

Quels sont les critères généralement pris en compte par les établissements prêteurs pour accorder un crédit à la consommation ?

Plusieurs critères sont généralement pris en compte :

Les revenus et les charges : le prêteur vérifie que les ressources de l'emprunteur sont compatibles avec les mensualités du prêt conso et tient compte de ses principales dépenses et charges financières.
La situation professionnelle et financière : la nature et la régularité des revenus peuvent être prises en considération dans l'évaluation de la capacité de remboursement.
Les crédits et dettes déjà en cours : le prêteur tient compte des mensualités déjà supportées par l'emprunteur afin d'évaluer son reste à vivre et sa capacité à assumer une nouvelle échéance.
Les éventuels incidents de remboursement : le prêteur doit consulter le FICP avant de conclure le crédit. Contrairement au crédit immobilier, il n'existe cependant pas de taux d'endettement maximal légal unique applicable à tous les crédits à la consommation.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un crédit conso ?

Pour un crédit à la consommation, quelle que soit la nature du projet (travaux, mariage, achat d'un véhicule, etc.), la loi n'impose pas systématiquement de souscrire une assurance emprunteur.

Le prêteur peut toutefois exiger une assurance comme condition d'octroi du crédit. Dans ce cas, il doit en informer l'emprunteur. Cette assurance peut notamment prévoir une prise en charge dans certaines situations comme le décès ou l'invalidité, selon les garanties du contrat.

L'assurance représente un coût supplémentaire qu'il convient de prendre en compte dans la comparaison des offres. Lorsqu'elle est obligatoire pour obtenir le crédit, son coût est intégré dans le TAEG.

Qu'en est-il du délai de rétractation ?

Dans le cadre d'un crédit conso, l'emprunteur bénéficie en principe d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de l'acceptation de l'offre de crédit.

Il peut donc revenir sur sa décision pendant ce délai sans avoir à justifier son choix.

Les fonds ne peuvent pas être mis à disposition pendant les sept premiers jours suivant l'acceptation du contrat. Ils peuvent donc, dans certaines situations, être versés avant la fin du délai de rétractation de 14 jours. Des règles particulières existent notamment pour certains crédits affectés lorsque l'emprunteur demande une livraison ou une prestation immédiate.

Qu'est-ce que le rachat de crédit consommation ?

Le rachat de crédits à la consommation, également appelé regroupement de crédits, permet de réunir plusieurs financements en cours au sein d'un nouveau crédit. Il peut notamment concerner des prêts personnels, crédits renouvelables ou crédits automobiles.

Le regroupement peut permettre de réduire le montant des mensualités, notamment en allongeant la durée de remboursement. Le taux du nouveau financement peut également être différent de celui des crédits regroupés.

Une mensualité plus faible ne signifie toutefois pas nécessairement que l'opération est moins coûteuse. L'allongement de la durée de remboursement peut augmenter le coût total du crédit, auquel peuvent également s'ajouter différents frais.

Évolution de l’encours de crédit à la consommation aux particuliers en 2025 et 2026

France, milliards d'euros

Total crédit à la consommation aux particuliers
T2 2025
T3 2025
T4 2025
T1 2026
T2 2026
Tx de croissance annuel mars 2026
Tx de croissance annuel juin 2026
Chiffres
215,3
217,3
220,7
219,3
221,0
2,9 %
2,6 %

Source : Évolution de l’encours de crédit à la consommation aux particuliers par la Banque de France

FAQ sur le crédit à la consommation

Comment obtenir un crédit à la consommation ?

L'obtention d'un crédit conso dépend notamment de la situation financière de l'emprunteur, de ses revenus, de ses charges, des financements qu'il rembourse déjà et des critères d'octroi appliqués par l'établissement prêteur.

Il est recommandé de comparer plusieurs offres, notamment leur TAEG, leur coût total, leurs mensualités et leur durée, afin de choisir le financement le plus adapté à sa situation. Il est également possible de faire appel à un courtier.

Dans tous les cas, l'établissement prêteur reste libre d'accepter ou de refuser une demande de crédit, sous réserve du respect de ses obligations légales.

Quel est le type de crédit à la consommation le plus facile à obtenir ?

Il n'existe pas de type de crédit à la consommation qui soit systématiquement plus facile à obtenir qu'un autre.

La décision dépend principalement de la solvabilité de l'emprunteur, du montant demandé, de ses revenus, de ses charges et des critères de l'établissement prêteur. Une demande portant sur un faible montant ne garantit donc pas son acceptation.

Quel est le délai moyen pour obtenir un crédit à la consommation ?

Il n'existe pas de délai moyen légal pour obtenir un crédit à la consommation : le temps nécessaire dépend du prêteur, de la complétude du dossier et de l'analyse de la demande.

Pour un prêt conso personnel, les fonds ne peuvent pas être mis à disposition pendant les sept premiers jours suivant l'acceptation du contrat. Le versement peut donc intervenir à partir du huitième jour, sous réserve de l'acceptation définitive du dossier et des modalités prévues par le prêteur.

L'emprunteur conserve en principe un droit de rétractation de 14 jours calendaires à compter de l'acceptation du contrat.

Peut-on suspendre un crédit à la consommation ?

En cas de difficultés pour rembourser un crédit conso, il est parfois possible de demander au prêteur un report ou un aménagement des échéances. Cette possibilité dépend notamment des dispositions prévues dans le contrat et de l'accord de l'établissement prêteur.

Il est recommandé de contacter le prêteur dès l'apparition des premières difficultés afin d'étudier les solutions envisageables.